生命保険特約の最近のブログ記事
災害割増特約
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災害割増特約の特徴
養老保険・定期付養老保険が定着してきた昭和40年代、自動車などの急速な普及によって交通事故が増加しました。
そこでまず、怪我を保障する特約を、それに続いて疾病関係の特約が世に出て行きます。
この特約は、不慮の事故で死亡・第１級の高度障害となってしまった際にその時点で支払われる死亡・高度障害保険金（たとえば終身部分200万円・定期部分1800万円の合計2000万円の定期付終身保険に加入している場合2000万円）に加算して支払われるものです。
契約できる金額には制限があります。
災害割増特約のメリット
不慮の事故で死亡・高度障害の際に加算される特約ということなので、事故で高度障害ということになってしまった時に、非常に効力を発揮するかと思われます。
病気等の理由で支払われる死亡保険金に上乗せされるというのは遺族保障としてより良いものとなることでしょう。
「災害から180日以内に死亡ないし第１級の障害になられた時」というのがお支払いの条件となります。
この特約のお支払い機会というのは、多くないようで保険料も比較的安値なようです。
災害割増特約の活用法
意外とこの特約のお支払い機会というのは、多くないようで保険料もお安いです。
大体の保険商品に付加することができる特約です（商品や特約によっては、他の項で後述しますが、時代と組み合わせと保険会社の規定によってはつけられない特約もあるのですが）。
保険商品に付加する、というくらいしかパッと出てくる活用法というのはないのですが、つけておくと、交通事故に遭った際に、ご家族の涙が少しだけ早く乾くかと思われます。
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傷害特約
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傷害特約の特徴
不慮の事故・災害によって死亡・高度障害となった際に発生する給付金・保険金の総称です。亡くなる以外にも、怪我をした際に支払われる特約となっております。
「災害死亡保険金」と「障害給付金」があります。
傷害特約が500万円の場合、「災害死亡保険金」は主契約の死亡保険金に加えて500万円ですし、「障害給付金」は災害で所定の障害の時に50万円から500万円が、障害の度合いによって支払われます。
契約できる契約には制限があります。
傷害特約のメリット
災害割増特約に比べて取り扱い保険金額が少ない・保険料が高いという特徴があります（だいたいどこの保険会社も1000万円が限度となっているので、災害割増特約を2000万円、傷害特約を1000万円と設計してプランを持ってくるライフ・コンサルタントもけっこういるかと思われます）。
ただ、それでもお若いうちは月額が1000円に満たないくらいですから（34歳の女性だと500万円で195円でした）、よほど余裕がない時以外は加入しておくにこしたことはないと思われます。
傷害特約の活用法
実際に使用される機会（＝お支払いを受ける機会）が病気に比べると少ないけれども、該当するケースにはまったら、該当しない理由でお亡くなりになられたり高度障害になられたりするよりは少しだけ多めにご遺族に万が一の際の生活資金を残してさしあげられます。
ここには注目するべきだと思います。
小さなお子さまを含めた、ご家族の生活に重い責任を負っている皆さまは、主力商品といわれる保険商品に加入する際に、こちらを付け加えることを考えてみてはいかがでしょうか？
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入院特約
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入院特約の特徴
現在では、おそらく最もどんなひとからも必要とされている生命保険商品である可能性がある商品です。
ここでは「入院特約」という言葉を使用していますが、会社によっては、「災害入院特約」「疾病入院特約」と別々にしたりしていますし、特約の名前は意外と会社によって違いますので、ライフ・コンサルタントの説明をきちんと聞いておくことが大事です。
要は、病気で入院した際に、所定の金額（だいたい5000円という金額がポピュラーです）をお支払いいたしますということです。
疾病部分は、登場当初は「20日以上入院したら１日目からのお支払い」がされていましたが、その後昭和62年頃に各社「５日目からのお支払い、４日目まではなし」というものになり、21世紀に入ってからは無条件で１日目から支払われるタイプも登場してきました（会社によってはまだ最後のタイプではないケースもあるので注意しましょう）。
日帰り入院が増えている傾向にある今日ならではです。
入院特約のメリット
入院したことを届け出て、きちんと手続きしたら規定に沿った入院日数分の金額が保険会社から支払われる、というのは、入院中仕事ができない人がほとんどであるだけに、皆さんうれしいことではないでしょうか。
そのこと自体がメリットだと思われます。
今日、生命保険の中で最も必要性を理解されている商品だと考えられますし、医療保険という、特約部分だけ抜き出したような商品が保険商品として販売できているのもその理解の現れであると考えることができます（折からの経済不況で消費者全体の所得が下がって安価な保険商品が望まれたのも大きいでしょうが）。
入ること自体に意味がある商品です。差額ベッド代が返ってくるかもしれませんよ。
入院特約の活用法
１回の入院で120日までお支払いする120日型と365日までお支払いする365日型とあります。当たり前ですが後者の方が保険料は高いです。
ただ、いわゆる「７大生活習慣病」（がん、心疾患、脳血管疾患、糖尿病、高血圧性疾患、腎疾患、肝疾患の７つをまとめた言葉）などの重い病気は入院日数もそれなりにかかるものです。
そちらに備えて、ある程度の年齢になってお仕事がステップアップして収入が増加した場合には、365日型に変えておくことをおすすめしておきます。
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生活サポート特約
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生活サポート特約の特徴
会社によってはまだ扱っていない会社や、別の名前で表現している会社もあるのですが、この表現方法をとっている明治安田生命に筆者が加入していて最も馴染みのある名称ということでこの名前を使って説明をしていきます。ご了承ください。
今日、交通事故や脳血管疾患などで身体が思うように動かなくなって、それらのアクシデントが起こるまでは得られていた収入が入ってこなくなる人はかなり多いです。だけど、介護保険（これは介護というサービスで報われるのですが）の支払い義務が生じない年齢のうちは公的保険の援助がまったくないのに、若い方ほど要介護期間が長くなるのです。
症状が重い場合には、高度障害の際ということで死亡保険金と同等の額を得られるのですが、それらの場合は、片脚を切断したなど、限られています。
この商品は、「所定の生活機能障害状態」（基準は公的介護保険制度の要介護度「２」に該当したらということです）お支払いされるわけです。
生活サポート特約のメリット
上記の高度障害保険金の受け取り条件より受け取り条件が緩いというのが最大のメリットです。
公的介護保険制度の要介護度「２」でお受け取りできます。
一応契約時に定めた「生活サポート特約」金額を10年間お支払いするという契約ですが、10年後も所定の生活機能障害状態が継続していた場合一生涯を通して年金としてお支払いされます。
下にも書きましたが、家族の中に介護の必要な者が出た場合、家庭内の収入は激減します。
そんな状態を優しくサポートしてくれるのがこの特約なのです。
なお、けっこう早いうちから解約返戻金がおりるという特徴も持ち合わせています。ここが定期保険と違います。
生活サポート特約の活用法
家族の中に介護の必要な者が出た場合、医療費がかかり、本人の収入がなくなる上に、介護をする中心人物も収入を減らすことがあります（介護者の約７割が勤務日数や勤務時間を減らして介護をしているのです。介護をするのはやはり配偶者やご長男の奥さまが多いようです）。
そんな時に、生前給付を受けることができるこの特約は非常に効力を発揮します。まさしく「生活をサポート」してくれるのです。
同じ生前給付特約でも「リビング・ニーズ特約」とは違います。
たとえば、200万円の年金×10年分と普通の定期保険特約2000万円では、前者のほうが保険料は高くなりますが、日本に現在在住している中の130人にひとりの方が生活機能障害状態に該当している現代であるからこそ、非常に意味のある保険商品であると思われます。
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通院特約
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通院特約の特徴
この名前の代わりに「退院特約」という名前で販売をしている会社もありますので、さまざまな会社の商品を比較する際には気をつけたほうが良いと思われます（どの生命保険商品にも言えることですが）。
通院給付金のお支払いは、退院日の翌日から120日以内に通院の時に発生します。つまり「入院していたこと」が前提となりますのでご注意ください。
入院して治療を受けて、体力が回復するなどして退院したけどまだ主治医の診察が必要ということは多々あります。そういった状況をフォローする特約です。
通院特約のメリット
病気になったり怪我をしたりして、入院して治療を受けて、ある程度回復したけれどもまだ主治医の診察が必要だから通院を余儀なくされる、というひとは多いです。
そんな状況の方をフォローしています。
支払われる金額は、入院した際の給付額と日数、保険会社によっては通院日数によって決まります。
今日では病気にかかった際にお金が必要になる場面が本当に多岐にわたっていて、生命保険会社もその辺りのフォローがきめ細やかになってきています。
ある意味その象徴である特約だと思われます。
通院特約の活用法
「入院していたこと」が前提となって、それに伴う通院に対して支払われる通院特約です。
大きな病気をして長く入院されていて、退院はしたけれども通院加療が必要な場合に効力を発揮する特約です。
ただ通院しただけでは支払われませんので（公的医療保険制度によって本来の金額より安価になっているわけですし）注意が必要です。
あまりにも不摂生な生活を送っていますと、こういった、医療でフォローしなくてはならない領域は増えてきます。
他にも加齢に伴って、身体のあちこちに「ガタがくる」ことも多いので、考えておく必要があるかどうかよく検討しましょう。
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手術特約
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手術特約の特徴
手術を受けた際に支払われる特約商品です。所定の手術を受けられた方にお支払いされます（契約者様がご契約なさる際に「定款・約款」という冊子をお渡しすることを義務付けておりますがこの冊子を読まれるとこのあたりのことも載っていますのでお持ちの方は読まれることをおすすめいたします）。
帝王切開で出産された方には支払われますが、美容整形目的で手術を受けられた方には支払われないととらえておくと良いです。
基準となる「基準給付額」が設定され、手術の種類に応じて給付額が決まっていきます（ガンの根治手術に40倍、腹膜炎に20倍・虫垂切除術→ポピュラーな表現をすると「盲腸」の手術なら10倍といったところです）。
なお、保険会社によっては、疾病関係特約の中に「手術給付金」という形で含まれていることがありますのでご注意ください。
手術特約のメリット
今日、日帰り入院（別名を「０泊１日入院」とも言います）で手術だけ受けるというパターンも増えています（今日では、あまり長く入院させない傾向が病院側にもあるらしく、その流れにより、疾病の際の入院特約が入院初日からストレートに支払われるようになったという見方もあるのです）。
入院期間が何日でも、患者さんは手術を受けたら手術の費用を病院に支払っているわけです。
そのあたりをフォローしたわけです。
近年会社によっては規定が変わり、特約でフォローできる手術の範囲が広がりましたことをここで付け加えておきます。
手術特約の活用法
病気にかかって手術を受けるとひとくちに言っても、病気の重さ難しさによって手術の難しさも違ってきます（病気の重さによっては、手術に５時間以上時間がかかることだってあります。その分患者に体力が要求されたりします）。
それでも、金額の大小はあれど、入院費・治療費と別にして手術費用は必要とされます。
その手術費用がフォローされるこの特約は、主契約の加入時期や見直し時期によって扱われる手術の種類の数は違うものの、かけておいて良い特約であるはずです。
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遺族の生活資金を考えた特約
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遺族の生活資金を考えた特約の特徴
生命保険のいちばんの意味を持っている部分です。最近までライフ・コンサルタントはここを一番大きなポイントにしてあなたの保険プランを設計してきました。
「定期保険特約」「逓減定期保険特約」（一定の期間単位で一定の額の定期部分の保険金が減っていく保険です。逆に同じ割合で増えていく保険もあります）に加えて、遺族の生活の保障を目的とした保険を年金形式で提供するパターンも出て来ました（保険会社によって「家族収入特約」という名称や「遺族サポート特約」という名称が使われています）。
遺族の生活資金を考えた特約のメリット
生命保険の中の細かい目的ひとつひとつがあらわになってきた時代と、現代は言って言えなくもありません。
その中でも非常にはっきりしているのが明治安田生命の「遺族サポート特約」で、「死亡」の際に「死亡保険金」をお支払いするだけで、高度障害保険金はありません、とはっきり明記している（加入される際は注意しましょう）。
明治安田生命の場合は名前からしてはっきりしていますが、アクサ生命の「家族収入特約」の場合は「年金という形で支払う」という方が優先順位が高いのか、高度障害に対するフォロ−も考えられており、保険会社それぞれの特色ともいえます。
遺族の生活資金を考えた特約の活用法
主たる目的が定期付終身保険などの大型保障準備タイプの商品と同じなので、家庭の中でメインで家計を支える役回りのひとは必須なのですが。
「葬儀代」として独身者（もしくは配偶者がかなり年上の女性の方※）もこういう保険商品に加入しておくことは大事なのだそうです。
死亡保険金というのは割りとスピーディに支払われる傾向があるのだそうで（言い切れないのはスピーディでないケースだってあるからなのですが）、葬儀費用が支払われた死亡保険金でまかなわれてしまうこともあるのだそうです。
検討してみてはいかがでしょうか。
※男性と女性の平均余命の違いがゆえにこういう表記になりました。
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家族関係特約
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家族関係特約の特徴
ここで紹介する「ファミリー特約」は扱っている会社が減り始めている（たとえば、明治安田生命は2007年12月で取り扱いを停止しました）のですが、加入されている方が多くいらっしゃるかと思われます。
減り始めているのは、女性の社会進出が進み、夫婦共働きの家庭も増えてきて、自身で生命保険の契約者となって加入する女性が増えたことも手伝っているのでしょう。
それでも、取り扱われていないこと＝現在ご加入されている方がいない……わけではないのです。そういった商品を紹介するのも当サイトの主旨です（これは、やはり取り扱い会社が減っている「定期保険特約付終身保険」を紹介した意図でもあります）。
具体的には、ご主人の定期付終身保険（略語を使います）に、奥さまの保障（定期保険で500万円ということが多いです）と医療保障、一定年齢に成長するまでのお子さまの保障と医療保障を特約としてつけているものです。
家族関係特約のメリット
「１枚の保険証券で家族全員の保障をフォローします」というセールストークを聞いた経験のある方はいるかと思います。
ご家族が死亡・高度障害になった際に保険金・給付金が支払われるからです。怪我をしたり、病気で入院したりと人生にはいろいろなことがあるのは人間どんなひとでも同じですからね。
奥様個人で加入されるより保険料はお安くなっています。
それらは確かに素晴らしいことです。
ただ……この先は次の項をお読みください。
家族関係特約の活用法
この特約は、今日ではデメリットの方が浮かび上がってきていて、それで受付販売を取りやめる会社が出てきたのでしょう。
最大の問題は、「主契約の被保険者が死亡すると契約自体が消滅して奥さまやお子さまの保障がなくなってしまう」ことです。
ですから、専業主婦をしている女性や小さいお子さん（子ども保険のように手厚いリターンはないです）には良いですが、パートでそれなりの日数を働いてそれなりの月収を得ている方はご自分で契約される方がよいでしょう。
保険会社もそういった流れになりはじめておりますし、そちらに応じた（少なめの保険金額で）安価な保険料の商品を発売し始めました。
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リビングニーズ特約の特徴
定期保険特約付終身保険の項で書いたかもしれない名前ですが、今日、大きめの保障のいわゆる「主力商品」と呼ばれているタイプの保険商品に加入するとたいがい自然とついてくる特約です。
特別な保険料はいただいておりません。
「余命6か月以内と判断されるとき、死亡保険金を前払請求することができます」という質のものだからです。いくら前払い請求するかは契約時に決定します。
死亡保険金の中からいくらまでリビング・ニーズに当ててよいか、というのは制限がありますので、注意してください。
リビングニーズ特約のメリット
そもそも設定した保障に対する保険料に費用が含まれていて、保障の中から「『余命６ヶ月以内と診断された際に死亡保険金を生前に受け取る』かどうか選択をする」だけの話なのです。
今日では、生命保険に加入することは、「生活サポート特約」の項でも書きましたが、からだを壊して働けなくなった時や重い病気にかかった時の費用を工面する手段、という側面もあります。
がんにかかった時にＱＯＬ（意味は後述します）のためにホスピスに行くための費用にするという選択肢が入ってくるわけですし。
リビング・ニーズ特約の活用法
がんにかかった時にＱＯＬ（「クオリティ・オブ・ライフ」の略語。「特に医療・福祉分野で、延命治療のみに偏らずに、患者の生活を向上させることで、患者の人間性や主体性を取り戻そうという考え方」※という意味）のためにホスピスに行くための費用にするという選択肢を選ぶ、というのもこのリビング・ニーズ特約の活用法のひとつです。
これは、余命＝残された時間をいかに使うか、という問題にも関わってきます。介護サービスを受けるのに使用しても良いですし（特に介護保険の恩恵を受けない年齢でこういうことになってしまったと仮定すると有効かと思われます）、自宅で過ごす、最後の時を迎える前に旅に出るのに使う、ということをしても良いかと思います。
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生存給付金
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- 生命保険特約（給付金）
生存給付金の特徴
こちらは、主契約の保障期間の中、３年おきの節目節目に生存していたらお小遣いが支払われるものの、「お小遣い部分の名称」です。
主に「生存給付金付定期保険」として販売されています。若い世代の方や女性には、この保険は人気があり、長い間親しまれています。
このお小遣いで嬉しい思いをしたり、お小遣いの存在に助けられた方もいらっしゃるのではないでしょうか？
会社によっては「お祝金」と簡単な言葉に言い換えていたりします。
こども保険の「教育資金」もこの生存給付金と言えます。
生存給付金のメリット
先の項でも書きましたが、生存していれば「お小遣い」が出る、というのは「ポイントが高い」と言えるでしょう。
このお小遣いで、少し高めの自分へのご褒美を購入された方もいらっしゃるでしょうし、お小遣いが支払われたおかげで助かった方もいらっしゃるかと思われます。
なお、これも以前書きましたが、支払いまで数ヶ月という段階で契約者貸付を受けますと、数ヵ月後に受け取れる生存給付金に近い金額を貸し付けていただけるので（生存給付金を前借りする格好です）、ありがたい話と言えるでしょう。
生存給付金の活用法
貯蓄の苦手な方が貯蓄すると考えるのも良いかと思われます。
大きな会社に勤務していると、その会社には、同じ生保会社と契約している仲間がたくさんいます。こういう場合はたくさんいるのに伴って、銀行引き去りより保険料が安い上に給与天引きとなります。
給与天引きで貯蓄をしているのに近くなりますので、利用してみるのも一驚でしょう。
お子さまや奥さまを被保険者で生存給付金受取人にしておいて、プレゼントと考える考え方もできるかと思います。
